一、放款主体

搞清楚你借了谁的钱是大前提。

市场上只有两大类放款主体。一类是金融机构，一类是非金融机构。

如果你借的是非金融机构的钱，就可以用《民间借贷司法解释》里面的利率规定去判断。超出利率上限的，一定是高利贷。

如果你借的是金融机构的钱，《民间借贷司法解释》就不再适用了。因为《解释》第一条就明确了，经金融监管部门批准设立从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

最高法院在2020年12月19日对广东省高院的批复中进一步强调了这一规则。

很多人没有搞清楚放款的主体，实际上是在金融机构借的钱，结果按照民间借贷的利息去判断高利贷，这本身就存在一个很大的失误。

如何辨别放款人是不是金融机构呢？

根据最高法的批复可以得出一个结论：地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司，均属于金融机构。

此外，各个银行也是“根正苗红”的金融机构。

金融机构的利率上限是多少呢？

法院有两种态度，一种是参照《民间借贷司法解释》的利率上限，一种是遵循金融机构贷款合同中的约定，但是对于合同中明显过高的利率应当予以调整。

至于调整多少，就要由法院结合市场环境、金融政策进行自由裁量了。目前，对于月息2分的贷款利率还是很有可能支持的。

所以，认清放款主体，是判断高利贷的重要前提。失之毫厘谬以千里。

二、借款利率

借款利率的判断是个计算题。公式是：

（还款总金额-借款金额）÷借款金额÷借款月数×12×100%

这样计算出的结果是借款的年利率。

如果放款方是非金融机构，就把计算得出的年利率和《民间借贷司法解释》中的年利率上限进行比较，超出的就是高利贷。

至于金融机构，则不好直接就说它是高利贷，还要看法院的认定，其中原因我们前面已经说过了。

《解释》中规定的年利率上限是多少呢？

一年期贷款市场报价利率的四倍，也就是1年期LPR的4倍。

这个利率每月20就会更新，看一下借款时最新的1年期LPR是多少，然后乘以4就可以了。

即便是高利贷，我们也不能想当然地拒绝还款。

法律只是对超出法定上限的利率不支持，不是对全部利率不支持。

纵然是对方因为放高利贷被判刑了，也不意味着我们就可以不还钱了。只要对方向我们追要，至少本金是要还回去的。

刑事犯罪是刑事犯罪，民事纠纷是民事纠纷，二者有交叉，但不能混为一谈。

就好比别人打伤了你，如果构成故意伤害罪，他该判刑判刑，但是你的医疗费他还是要出的。

高利贷害人不浅，因此家破人亡的大有人在。越是恶毒，我们越要冷静面对。希望深陷其中的人都能早日上岸，重新开始新的生活。