房贷40万已还6年,剩32万本金,提前还款划算吗?

Mr.zhuMr.zhu2025-05-18 21:19:56来源:优站库 (www.uzkoo.com)阅读:26

 

房贷40万已还6年,剩32万本金,提前还款划算吗?

贷款40万元,假设贷款期限为20年,房贷利率5.2%,月供2684.22元。过去六年共计还款193263元,其中本金80145元,占比41%;其中利息为113118元,占比59%。

房贷利率。房贷包括商业贷款和住房公积金贷款,利率一般一年及以下贷款年限,年利率为4.35%。一至五年贷款年限,年利率为4.75%。五年以上的贷款年限,年利率为4.90%。住房公积金贷款的基准利率是一至五年的贷款年限年利率2.75%。五年以上贷款年限年利率3.25%。

而现阶段中国人民银行发布的告贷基准利率六个月以内告贷5.6%,六个月至一年告贷6%,一至三年告贷6.15%,三至五年告贷6.40%,五年以上告贷6.55%。由此可见,房贷对比普通的银行信用贷款,利率要更低。

房贷额度。房贷最高额度一般为房屋价值的7成,商贷要求最低首付为3成,那么剩余的7成就是房贷最高额度。例如房屋价值100万,首付3成也就是30万,那么房贷最高额度就为70万。如使用公积金贷款,则会受到个人贷款金额上限与夫妻双方贷款金额上限的约束,一般来说共计不超过120万。而公积金贷款额度如不足,剩余额度可做商业贷款,分开申请分开偿还,也就是组合贷。

而假如是其它途径的银行信用贷款,除非使用抵押等方式,将较难轻松获得100万或者更高的贷款额度。

房贷年限。房贷年限一般都是5年,10年,或者20年,而普通的银行贷款,也是同样不可能获得如此长年限的贷款。

综上所述,房贷其实是购房人通过买房而获得银行提供的低利率、高额度、长年限的贷款资格,是不可错过的合法福利。

还款成本。提前还款违约金大概1%,尽管偿还6年银行不一定会收取违约金,但具体需要与银行最终确认。另外,因按揭方式是等额本息,即总利息比等额本金多,且在前期偿还的主要是利息,前6年偿还资金当中59%是利息。也就是说,如提前偿还,过往六年承担的利息将比5.2%大很多。

资金流动性。提前还款将牺牲了未来14年31万资金的周转流动性,也就是说未来如突然急需用钱,将有可能无法周转,或须牺牲另一部分利息来进行贷款来解决资金问题。

因此,如剩下32万元本金可在未来14年内,继续以5.2%的利率来偿还,利率与目前银行较高的大额存单利率接近,可避免因提前还款而缴纳罚息。假如月供2684.22元并没有给家庭或个人造成太大的经济压力,建议将打算用来提前还款的32万资金,用于投资收益高于5.2%的理财产品,可保持资金流动性的同时,还能获得更高收益。

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