个人商业养老保险怎么买最划算?牢记六条攻略就可以了

Mr.zhuMr.zhu2025-05-04 09:23:10来源:优站库 (www.uzkoo.com)阅读:76

随着人口老龄化进程加剧,与养老有关的话题成为热门。比如养老金全国统筹、延迟退休、提高最低缴费年限、发展第三支柱养老保险,这一切的源头就是保证养老金稳定发放,同时大力发展个人商业养老保险,那么个人商业养老保险怎么买最划算?

请牢记六条攻略,先看看养老保险的产品类型:

养老保险类型

第一条:交费年限选择:趸交、3年。

对保险公司而言:最有利的交费方式是让消费者选择10年交、15年或20年交费;

对消费者而言:最有利的交费年限是选择趸交、3年。

缴费年限越短,回本越快,长期预期收益更高,看下同一产品,选择3年和5年交区别,如果是趸交和十年交差别更大:

商业养老保险收益

第二条:商业养老保险最佳投保时间窗口:0岁和40岁

商业保险0岁投保和50岁投保,20年后预期收益几乎一模一样,但是有两个时间点要清楚:商业保险理财核心是复利滚存,类似滚雪球,滚得时间越大。

1、0岁,0岁投保,孩子未来生存周期长,理论上更有利于复利滚存。

2、40岁,商业年金险、增额终身寿险,需要时间复利滚存才能看出长期收益优势,不适合临近退休的人去投保,40岁投保,到60岁退休,按照4.5%年复利,刚好20年收益翻一番,40岁总共交20万,60岁时退保拿到40万。

第三条:坏习惯:短期退保和第五年就要领钱

保险理财产品,三年交费,第五年回本;五年交费,一般第5-6年回本;十年交费,第十年回本;二十年交费,一般第20年回本(有的产品回本时间更慢)。刚投保不久就要退保,既没有什么收益又面临退保损失。

年金险第五年开始返还生存金,如果直接领走,那么没有钱进入万能账户滚存,直接影响长期预期收益,复利优势无法展现,增额寿险要是办理减保,也直接影响滚存。

第四条:不同险种适合哪些人?

追求收益:投保年金险,附加万能账户,前期不要领钱,就让返还的生存金在万能账户复利滚存。

财富传承:增额终身寿险,每年保额和现金价值按照固定年复利,比如3.5%或3.8%固定增加,产品收益写入合同,不受保险公司经营影响。

临近退休:比如已经50多岁,那么就选择商业养老年金保险。50岁开始交3年,55岁或60岁开始每月领取养老金。

第五条:怎么看一款保险理财产品好不好?

第一步:拿到一份完整投保计划书,有详细的现金价值和利益演示。

第二步:看回本时间,上面说过,好的理财三年交费,第五年回本,说明现金价值比较高,按照中档利率预期,21年左右翻一番就算不错。

第三步:年金险要看保险公司经营状况,而不是看保底利率,保险公司保费收入高,每年净利润可观,拿到的万能账户实际利率高;增额寿险看现金价值和固定利率高低;养老年金险看现金价值和固定领取金额。

第六条:当前商业养老保险收益是个什么水平?

这一点也是很多人最关心的,交了很多年以后大概可以拿到多少钱,过去两眼一抹黑,什么都不清楚,本期就列个当前产品示例,看完至少心中有数:

按照中档万能利率预计,既没有拔高,也没有算得很低,按照当前保险公司经营水平,短时间内完全可以达到的数字:

 

关于商业养老保险怎么买划算就写到这里,有疑问可以留言啊。

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