划不划算，看你怎么交吧~
自由职业者在谈到社保时，很多都有这么个疑问：
买社保还是商业保险，到底哪个划算？
本篇回答将一一为你解析，看完可以解决你对社保90%以上的疑惑。
如果是购买商业保险，自由职业者与其他人没什么不同。
一个成年人的商业保险规划，可以参考我的另一回答：
在这里，主要想和大家聊一聊：
自由职业者可以如何参加社保，给自己一份保障？
主要内容如下：
- 自由职业者，社保五险都要交吗？
- 医保怎么缴，看病能报销更多？
- 养老怎么缴，退休金能领更多？
一、社保五险，自由职业者都要缴吗？
社保有五险，常与公积金，合称为“五险一金”：
而自由职业者，既可以交职工社保，也可以交居民社保。
职工社保：按灵活就业人员在户籍所在地交 职工医保 和 职工养老保险，福利待遇和普通职工一样。居民社保：也是去户籍所在地的社保局交，包括 居民医保 和 居民养老保险。
除个别地区的医保和养老需要捆绑缴纳外，
大多数地区可以单独购买医保，养老保险可以自由选择。
那么，自由职业者怎么交社保最划算呢？
接下来，我们分别看看医保和养老保险。
二、自由职业者，医保怎么交更划算？
中国地大物博，每个地方的医保政策都有所差异；
为了让大家有更直观的了解，这里举个例子：
A 先生今年 30 岁，北京户口，由于家里几栋楼可以收租；
也厌倦了朝九晚五的工作，所以他选择做一名自由摄影师。
下面我们来看看，自由职业者要怎么交医保：
1、职工医保 VS 居民医保，哪种交得少？
北京职工医保和居民医保的缴费相差很大，具体如下：
职工医保是按月缴费的，而居民医保是按年缴费，一年下来，两者费用相差了十几倍。
那到底值不值得，花这么多钱去交职工医保呢？
我们再来看看它们的报销福利。
2、职工医保 VS 居民医保，哪种报销好？
我们去看病无非门诊和住院，分别来看看：
① 门诊能报多少钱？
我们先来看看，万一 A 先生感冒发烧去看门诊，两种医保分别能报多少？
直接说结论：
职工医保的报销比例、最高赔付额度都要比居民医保高。
不过报销门槛也会相应高一点，每年花费超过 1800 元才开始报销。
举个例子，A 先生今年一共看了 4 次门诊，每次花费 600 元，合计 2400 元。
那么，在扣除1800 元的免赔额后，剩下的 600 元才可以报销。
如果他去的是社区医院，可以报销 90%，也就是 540 元；
同样的情况，如果他交的是居民医保，最终可以报销：
( 2400 - 100 ) x 55% = 1265 元
在每年医疗费用不高的情况下，居民医保报得更多。
但如果医疗费用比较高，结果就可能不一样。
例如在三级医院看门诊，做了不少检查，开药也开得比较多，今年的花费达到了 1 万…
那么，职工和居民医保分别可以报销 5740 元和 3000 元，
这时候职工医保的优势就体现出来了。
② 住院能报多少钱？
如果 A 先生身体不适需要住院，又该怎么报销呢？
同样可以看到：
职工医保的最高赔付额度和报销比例，都比居民医保更高，不过免赔额也会高一点。
这里再举个例子：
假设 A 先生在某知名三甲医院住院做手术，在扣除自费项目后，总共花费 8 万元。
如果用职工医保报销，需要分段计算：
- 1300 元以下：不报销
- 1300 - 3 万部分：( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元
- 3 - 4 万部分：( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元
- 4 - 8 万部分：( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元
总报销金额为：
24395 + 9000 + 38000 = 71395 元
如果用居民医保报销，不需要分段计算，最终可报销：
( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元
显然在这种情况下，居民医保的住院报销福利低于职工医保。
如果住院金额少一点，比如说 5000 块，两种医保的报销金额是差不多的，具体计算过程就不展开了。
总的来说，自由职业者交职工医保，费用要比居民医保高不少。
但相应的报销福利也会更好，具体如何选择，大家可以根据自己的预算来综合考虑。
三、自由职业者，养老怎么缴领更多？
养老保险最最大头的社保支出，自然更受关注。
我们再来计算下，A 先生花同样的钱交养老保险，到底选职工好，还是居民好？
1、职工养老，退休能领多少钱？
职工养老保险一般由单位统一缴纳，但自由职业者没有单位，全部都要自费。
至于交多交少，可以按以下步骤自己来定。
选择缴费基数：北京的缴费基数是 3613 - 23565 元；我们可以从中选择一个金额；金额越高，交得越多，退休金也领得越多。每月缴费：每月按基数的 20% 缴费，其中 8% 进入个人账户，12% 进社保统筹账户。
假设 30 岁的 A 先生，选择 3750 元为缴费基数，
那么每个月缴费： 3750 x 20% = 750 元（即每年 9000 元）。
其中 300 元进入个人账户，退休后才能用；
其余 450 元进入统筹账户，由国家统一支配。
不过这个缴费金额不是一直不变的；
由于通货膨胀的存在，物价、工资、缴费都会逐渐上涨，这里假设每年的涨幅是 5%。
只要交满 15 年，达到退休年龄就可以领养老金，但交得越多，也会领得越多。
那么，假如 A 先生一共交了 30 年社保，60 岁退休时能拿多少养老金呢？
职工养老金的计算公式非常复杂：
每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
- 个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 计发月数
- 基础养老金 =（ 社会平均工资 + 本人指数工资 ）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
- ……
- 计发月数 ：60 岁退休，计发月数是139个月，这个数据由社保局规定
- 社会平均工资 ：上年度本市所有职工的月平均工资
- 本人指数工资 ：（ 目前自己的工资 / 目前的社平工资 ） × 未来的社平工资
- ……
直接说结论：
在这个案例中，A 先生退休时，首月能领到养老金 7985 元；
即首年 9.5 万，之后每年跟随社会平均工资上涨。
2、居民养老，退休又能领多少？
居民养老的领取比较简单：只要累计缴满 15 年，到了 60 岁就可以按月领取养老金。
北京的居民养老金也分为两部分：
基础养老金：每月领 800 元，这个金额由社保局定期调整，假设每年按 5% 增长。个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。如果 60 岁退休，计发月数是 139 个月。
北京居民养老缴费灵活，可根据自己的实际情况在 1000-9000 元选择。
同样是 30 岁的 A 先生，第一年缴费 9000 元，之后也按每年 5% 增长。
如果交满 30 年，累计缴费 28.4 万。
经过计算，A 先生 60 岁退休后，首月能领 5500 元，即首年 6.6 万。
换句话说，在这个案例中，交同样的钱，职工养老能领更多的钱。
但是自由职业者交职工养老，会有一个风险：
假如 A 先生中途去世了，那么只能退回个人账户那部分钱，统筹账户那部分就相当给社会做贡献了！所以，大家得考虑清楚。
但在上述计算过程中，社会平均工资、居民缴费、居民基础养老金等因素都是无法预测的。
如果这些数据和假设不一样，结论也可能会改变。
以上只是供大家参考的思路，没有标准答案，具体还是要自己来选择。
在我看来，自由职业者都带有几分开拓进取、随性洒脱的意思；
但这不代表就可以忽略了保障。
不仅为了自己，也为了家人。
